Díl 4: Záchranný kruh, co může stáhnout ke dnu

 

Žít na úvěr je někdy velmi lákavé, proč šetřit a odkládat? Dá se přece jednoduše každý měsíc poslat – z počátku i docela malá – splátka půjčky. Přece to známe i z filmů, vytáhnout kreditní kartu jet tak snadné. Navíc, úvěr vám dnes nabízejí, ani nemusíte dokládat příjmy. Stačí dva doklady a můžete vyrazit domů s nákupem. Ale pozor, poměrně rychle se můžete dostat do situace, kdy vlastně nebudete splácet půjčku, každý měsíc totiž jen tak tak pokryjete úroky.

Půjčka rozhodně není sprosté slovo a určitě jsou v životě člověka situace, kdy je více než rozumné si půjčku vzít. Pokud se rozhodnete investovat do svého bydlení, můžeme spoléhat na to, že ceny nemovitostí budou do budoucna dále stoupat. Takže i když úvěr na bydlení znamená – často poměrně vysoké – úroky, z ekonomického hlediska dává smysl. Navíc, dům či byt budete pravděpodobně užívat mnoho desítek let, a po vás třeba vaši potomci. 

Žádná půjčka není bez rizika 
I proto je popularita hypoték v Česku tak obrovská. Ale i tady je potřeba mít se na pozoru. Každý by nejraději bydlel ve svém, a ideálně co největším, bytě či domě. Když sečtete domácí příjmy, zdá se, že byste si přece jen větší byt mohli dovolit. Ale pozor, nezapomínejte na to, že třeba úroková sazba se nejčastěji fixuje na pět let, ovšem vy budete hypotéku splácet 20 nebo dokonce 40 let. Co se stane v okamžiku, kdy vám banka najednou zvýší úrokovou sazbu třeba jen o jeden procentní bod? U hypotéky to může znamenat vyšší splátku i o pár tisíc korun. Ještě pořád to zvládnete? A co když budete mít na nějaký čas nižší příjmy? Přijde další dítě (třeba neplánovaně), úraz, nemoc nebo třeba nezaměstnanost. I v této situaci byste si měli být jisti, že hypotéku zvládnete platit do doby, než se situace zlepší. 
Jenže, půjčit si nemusíte jen na bydlení. Zejména u lidí s nízkými či středními příjmy často nastává situace, kdy se úvěr zdá cestou z momentální krize, řešením aktuálního problému, který se před námi objevil. Bez ledničky či sporáku rodina fungovat příliš dlouho nemůže, a pokud zrovna není naspořeno nové, úvěr se dá vyřídit přímo v prodejně elektra. I v tomto případě může mít půjčka smysl. Zatímco u hypoték si dá většina zájemců dost práce srovnat nabídky jednotlivých bank, v případě podobného nákupu často volí tu nejjednodušší cestu. Už je nenapadne srovnat si výhody a nevýhody jednotlivých finančních produktů či více poskytovatelů. 
Přece máte kontokorent nebo kreditní kartu. Ale všimli jste si, že jen úroky těchto úvěrů jsou často blízko 20 procentům? A to nemluvíme o dalších nákladech. To znamená skoro pětinu ceny, kterou zaplatíte navíc. Měsíčně to může být i několik tisíc! Přitom úroková sazba u běžných úvěrů se pohybuje hluboko pod 10 procenty, a obvykle se do tohoto limitu vejdou i s dalšími náklady (tzv. RPSN, tedy celková sazba nákladů).

Rychle není (skoro nikdy) dobře 
V Česku existují stovky poskytovatelů úvěrů, některé patří pod banky (tzv. bankovní poskytovatelé), jiné jsou finanční společnosti vytvořené právě za účelem poskytování úvěrů (nebankovní poskytovatelé). Bohužel, jedni i druzí nemají za úkol pomáhat vám v těžké životní situaci, všichni poskytovatelé půjček mají jediný úkol – vydělávat peníze. To, že vám na nějakou dobu své peníze půjčí, pro ně pochopitelně musí znamenat zisk. A jejich ziskem jsou úroky a další poplatky. 
Zejména nebankovní poskytovatelé se vám snaží namluvit, že výdělek pro ně není tak úplně podstatný. Že jim záleží na vás. Když vám do další výplaty chybí peníze na nákup, dobře se to poslouchá. V tu chvíli se může hodit nějaký rychlá půjčka, třeba jen na 2 týdny či měsíc. Pak ji hned splatíte, a budete mít klid. Velká část lidí už ví, že úroky se připisují postupně. Takže když půjčku splatí za měsíc, skoro žádné přeci nebudou platit. Dokonce už dneska nabízejí některé společnosti tuhle půjčku s nulovým úrokem. Zdánlivě vše bez rizika. 
Bez rizika to možná je, ale především pro společnost, která vám peníze půjčuje. Poskytovatelé moc dobře vědí, že lidé se při podpisu úvěrové smlouvy už začali o úroky zajímat. Hlavně u rychlých půjček je klidně nabídnou malé nebo nulové, musí vás přece nějak zaujmout. Ovšem stejně tak spoléhají na to, že vy už nebudete tak úplně pozorní třeba u poplatku za poskytnutí půjčky. Není výjimkou, když si za půjčku ve výši 3 000 Kč řekne poskytovatel půjčky o poplatek ve výši 600 Kč (nejlépe rozložený do několika samostatných poplatků). A přitom vám bude slibovat, že když půjčku splatíte včas, nebudete platit žádné úroky. Jenže vy mu musíte po měsíci poslat 3 600 Kč. A RPSN najednou dosahuje 20 procent! V nejhorším případě ani celých 3 000 korun nedostanete, protože poplatek si strhne poskytovatel rovnou. Takže domů přinesete jen 2 400 Kč, ale za měsíc už musíte splatit 3 tisíce.

Bludný kruh 
Někteří z vás teď mohou namítnout, že sice zaplatí víc, ale aspoň mohli uvařit dětem oběd, nebo jim koupit nové boty. To se zdá logické, ale vraťme se k předchozímu příkladu. Jestliže už nyní vám chybělo před výplatou několik set korun a museli jste si vypomoci půjčkou, co nastane, až kromě běžných výdajů pošlete oněch 3 600 Kč svému věřiteli? Nebude najednou díra ve vašem rozpočtu ještě o tuhle splátku hlubší? Ale to je přesně situace, na kterou poskytovatelé rychlých půjček čekají. Samozřejmě, že po splacení první půjčky vám ochotně půjčí znovu, tentokráte už třeba na dva či tři měsíce. Nemyslíte ale, že tentokráte to bude zadarmo a s nulovým úrokem, že ne? 
Opravdu není snadné poradit si dnes bez úvěru. Ceny jsou stále vyšší, ale platy rostou jen velmi pomalu. Pokud jde o finanční produkty, je potřeba nechat emoce stranou. Tenhle svět je totiž světem racionálních úvah a často i vypočítavosti. Emoce jsou v tomhle světě dobré jen k tomu, aby zatemnili vaši mysli a poskytly výhodu druhé straně. Vzít si úvěr není tak lehké a bezpečné, jak se může na první pohled zdát. Odolat smutným dětským očím, které touží po dovolené u moře, nebo novém oblečení, je velmi těžké. Ale uvažujte s chladnou hlavou, z dovolené se vrátíte po týdnu nebo dvou. Ale jak dlouho bude z vašich rodinných financí ukrajovat splátka úvěru? 
Myslete na to, že splátka znamená další výdaj, a pokud už nyní máte pocit, že si nemůžete nic dovolit, s úvěrem to bude ještě horší. Pokud se pro úvěr rozhodnete, snažte se být co nejvíce racionální. Porovnejte si nabídky, náklady, ale také svoje možnosti. Kolik peněz vám skutečně zbude, až každý měsíc pošlete splátku? A skutečně to, nač si chcete vzít úvěr, za tohle riziko a nepohodlí stojí?